养老早知道 | 这份养老理念避“坑”指南，请收好！

有段时间不见小富，她跑去日本关东追樱花了。

这不，前天她微信我，说跟着“赏樱情报”一路从平地追到了山上，美景美食，乐不思蜀。她边赏花边突发奇想，还给我布置上作业了，说是能不能做份“养老规划指南“，像”赏樱情报“一样提供实用信息，还需要实时更新。

”养老规划“千人有千种情景考量，真没有标准程式。但是，年轻一代在开始规划之前的种种理念误区，我倒是听过不少，不妨和诸位分享一下，也好少走弯路。

这份避”坑“指南，年轻人，请收好！

——达叔

如果在路上有人采访你如何考虑自己的养老问题，你会怎么回答呢？

很大一部分年轻人压根没有仔细考虑过养老问题。年轻一代，即使以35岁计算，也至少还有20年的工作时间，应对眼前的各种工作生活压力已够让人心累，哪还有多余的精力去规划20年后的事情呢？

这一想法得到数据印证。根据富达国际与蚂蚁金服联合发布的《2018中国养老前景调查报告》发现，不足一半的35岁以下年轻一代在为养老做储蓄。当被问及原因时，63%的调查对象表示缺乏资金是主要障碍。

数据来源：《2018中国养老前景调查报告》，数据经四舍五入，相加不一定等于100%。

换句话说，大部分的年轻一代几乎把自己的可支配收入都花完了，从而面临无钱可存的尴尬。

然而，所有眼前“如此重要”的消费都是真正的刚需吗？二三十年后，没有工作收入的退休状态，要如何面对届时的真正刚需呢？

重新审视一下年轻一代的消费和储蓄观念，一路上坑还真的不少，来看看你是否中招。

享乐主义盛行，“享受当下”的概念逐渐被定义为今朝有酒今朝醉，似乎与“满足此刻”划上了等号。一旦有欲望就亟待被满足，人生苦短，满足好当下。

但真正的享受当下就那么单纯地与物质欲望捆绑在一起吗？无论在何处，在何境，专注于此刻，去感受当下的意义、存在的意义，这才是正解，不是吗？

别再用“享受当下”作为口号掩盖“满足此刻”的欲望，我们都需要练习克制暂时的欲望，认真对待此刻，投入学习、工作与生活。

小结

“享受此刻”

误解：将“享受当下”误解为当下的欲望需要立刻满足。

正解：认真对待此刻，投入学习、工作、生活，也包括做好此刻的投资规划。

“二三十年后的事情，现在考虑也太早了吧？”这可能是大多数年轻上班族的想法。很多80后甚至90后会将购房购车、子女教育、甚至休闲旅行等列入优先消费计划，大笔消费貌似榨干了存折，但是却忘记了日常的积少成多，在消费之前为自己留出一份储蓄，用以筹备退休金。

不提养老只能一时爽，早做规划才可能一直爽。因为时间和复利是养老规划的重要战友，越早规划退休，越能享受财富的滚雪球效应。

小结

“为时尚早”

误解：有时间，无需杞人忧天。

正解：人生的各个状态都有支出的重点，但是退休计划宜早不宜迟。

许多人认为当通胀率高于银行储蓄利率时，钱能花就花，存着就等于贬值。但有时一知半解比不知道还要可怕。

首先通胀不是简单的一个或一些商品与劳务价格的一时上涨，而是指所有商品或劳务价格在一段时间内持续的上涨。所以注定了我们与通胀的战斗是长期的。

其次，长期战斗中，跑赢通胀，要储蓄，更要投资。学会克服追涨杀跌的人性弱点，眼光放远，心态放平。因为这场战役不是短跑冲刺，而是长跑马拉松。

小结

“花钱抗通胀”

误解：通货膨胀率高于银行储蓄，现在能花就花，存着就等于贬值

正解：要储蓄，更要投资。跑赢通胀不是短跑冲刺，而是长跑马拉松。

有人可能会说，我们父母这代人在年轻的时候根本没有考虑过养老储蓄投资问题，现在退休后不也过得很好嘛？为什么轮到我们就要“杞人忧天”呢？还有一些年轻人，可能认为自己的基本养老金已经足够了，退休生活无忧，而且年纪大了后物质欲望也不会那么强烈，不求锦衣玉食，只愿粗茶淡饭，老来有伴。

但你仔细想想，人口结构在发生变化。当一个老年人少、年轻人多的金字塔人口结构，逐渐进入深度老龄化社会，就会演变成老年人多、劳动力少的倒金字塔人口结构，这就意味着在二三十年后的未来，国内基本养老金将加速消耗，第一支柱不堪重负。

还有一个不容忽视的问题是，当前年轻一代消费主义观念盛行，据国家统计局数据显示，中国2008年至2017年的国民储蓄率已从51.84%跌至46%，显然父母这辈的储蓄习惯没有延续到年轻一代，所以当我们退休后，真的能像父母一样，有足够实力乐活养老吗？看完自己的存款账户你可能已经没有底气这么淡定了。

小结

“复制父母模式”

误解：降低退休后的物质需求，粗茶淡饭总能凑活。父母不就过得不错？

正解：人口结构变化考虑了吗？父母的储蓄习惯你先复制一下？

以上四个坑，你统统深陷其中？

那也不用过分担心，现在开始调整理念也为时不晚。

在海外兴起的“F.I.R.E.人群”带来了全新的生活理念。

F.I.R.E., “Financial Independence and Retir-ing Early”的缩写，意为“财务独立，提前退休”。他们奉行先攒钱、后享受的生活理念，通过降低物欲、过极简生活，来迅速攒够25年的生活费，然后靠4%的理财收益简单生活，有人甚至因此不到40岁就退休了。

达叔并不完全赞同如此极端的一味极简和尽早退休，毕竟人生走走停停，才能感受一路的风景。但是能意识到减少不必要的消费、善用复利的作用开始进行养老投资却是个很好的起点。

共勉！

“养老早知道”系列

免责声明

本文须获富达书面同意方可向外发放、转载。本资料内所载的观点，在任何情况下均不应被视为富达的促销、推介或建议。富达对任何依赖本文而引致的损失概不负责。有意投资者应就个别投资项目的适合程度或其它因素寻求独立的意见。虽然富达已采取措施，确保文内资料准确无误，但不拟就有关由第三方所提供的数据出现错误或遗漏承担任何责任。

投资涉及风险。本资料仅包含一般数据，不应作为投资的参考依据，也并非认购基金股份的邀约，亦不应被视为建议购买或沽售任何金融工具。本数据所载数据只在数据刊发时方为准确。观点及预测或会更改而不需另作通知。本资料所载的证券(如有)仅供资料用途，在任何情况下均不应被视建议买入或卖出有关证券。

富达仅通过在中国设立的外商独资企业富达利泰投资管理（上海）有限公司被授权在中国大陆管理或以私募方式销售私募投资基金产品，或为中国大陆相关证券期货经营机构提供投资建议服务。未经富达的书面同意，请勿传阅或复制本资料。本资料仅供数据参考用途，不应被视为邀请或推介认购富达任何投资基金或产品，或邀请或推介采用富达的资产管理服务。

富达╱富达国际╱Fidelity╱Fidelity International指FIL Limited及其附属公司。“富达”、“富达国际”、Fidelity、Fidelity International、Fidelity International 标志及F标志均为FIL Limited的商标。富达只就产品及服务提供数据。有意投资者应就个别投资项目的适合程度或其他因素寻求独立的意见。